紙幣の生まれ方については、前回述べましたが、今回は「銀行預金」についてお話ししたいと思います。
世の中に流通しているお金として一般的に銀行預金と現金に分けて計算することが多いのですが、日本に存在している銀行預金（日銀を除く）の残高は約１１００兆円、そして日本銀行券である紙幣の流通量は約１４０兆円くらいです。結構な金額差がありますが、この差が今回のポイントとなります。
では、銀行預金はどうやって生まれるのか・・・一般的には、
手持ちの現金を金融機関に預入すると銀行預金が生まれる。
大抵の方がこのように理解されていると思います。そうですね、これは正しいです。自分が持っていた１００００円を銀行に渡すことによって預け入れた証拠として、銀行通帳に「10000」と記載されますね。ゼロから通帳を作った場合には、これで銀行預金が誕生したことになります。めでたしめでたし・・・
いやいや、そうじゃないですよね。だって最初にお話しした通り、預金額１１００兆円で現金額１４０兆円（ちなみに銀行に現金渡したぶんも入ってます）ですよ！つじつま合わなくないですか？
ということは、国民全員が「預金解約して全部現金化する！！」と言い出したら、紙幣の枚数が全く足らなくなってしまいます。これが現実なんですね。前回お話しした通り、「お金」はモノではなく情報の記録なのでこういったことが起こるということなんです。実際には、通帳取引やカード決済でなんでも支払いができるようになっているので、現代では現金をごっそり引き出すこともないでしょうから現代版取り付け騒ぎはもう起こらないと思いますが。
話を戻しますと、そういうことですので、現金を預け入れて「銀行預金」を生み出すというだけでは、国内の銀行預金が増えていかないのです。銀行預金を純粋に増加させるには別のシステムが必要になります。それが「信用創造」です。
信用創造というと、学校で教わったことがあるかもしれません、その時の説明が
「銀行が、誰かが預入した預金の内いくらを残してそれ以外のお金を他の誰かに貸し、そこでまた預金が生まれ・・・・」
といったような難解な説明だったと思います。難解なので、興味を失い理解する努力すらしなかった記憶があります。しかしながら、本当の信用創造はそんなに難解ではありません。信用創造は英語でmoney creation（マネークリエーション）と言います。そのものズバリ 「貨幣創造」なんですね。
信用創造を端的に言うと「借り入れが起こるとお金が増える」ということなんです。
前回お話ししました「貨幣が生まれると誰かの負債が増える」の預金版なんですね。
その仕組みはこうです、誰かが銀行にお金を借入したいと申し込むと、銀行は審査の上、貸し付けを決定します。どうやってお金を貸し付けるかというと、銀行は借入する人に借用証書をサインさせて受取ります。その代わりに借入した方の通帳に借入金額を「入力」します。・・・以上です。
え、そうなんでしょう。不思議でもなんでもないですが・・・と思いますか？
実は「銀行はお金を貸し付ける際にどこからもお金を調達していない」ことに気づきませんか？預金者の通帳に額面を「入力」するだけで、何にもないところから銀行預金を誕生させているのです！これが信用創造なんですね。
そんなばかな！だったら銀行は無限に預金を増やせるじゃないか！
そう考える方もいると思いますが、論理的には可能なんですね。しかしながら、銀行預金というのは銀行に取って見ると「負債」になりますので、無限に増やしても銀行は特にメリットはありません。貸付金ですので利息がその分発生し、しっかり支払ってくれる方（返済不能にならない方）にならいくらでも、それこそ無限にでも貸付できるということなんですね。
ということで、銀行預金はどうやって生まれるか、それは「貸付」によって生まれるということでした。
参考資料
１ イングランド銀行HP https://www.bankofengland.co.uk/quarterly-bulletin/2014/q1/money-creation-in-the-modern-economy
２ 国会議員 西田昌司さんの動画
